AMSTERDAM - Menig pensioengerechtigde blijkt aan het eind van zijn of haar loopbaan een pensioentekort te hebben. Daarvan is sprake als het totaal van pensioen en aow minder is dan 70% van het laatstverdiende salaris. Een aanvulling op het pensioen lijkt noodzakelijk, maar is dat het ook?

'Pensioenzekerheid...realiteit of fictie'.

Een tekort aan pensioen loopt vrijwel iedereen op die geen veertig dienstjaren vol maakt. Eén of meerdere wisselingen van werkgever zijn ook een belangrijke oorzaak van een pensioentekort. Velen vragen zich of hoe het tekort aan pensioen te zijner tijd kan worden opgevangen. Maar wat is een pensioentekort nu eigenlijk?

Stelt u zich eens voor dat u over een aantal jaren met pensioen gaat. Naast uw AOW ontvangt u een aanvullend pensioen van één of meerdere pensioenfondsen. Op basis van de pensioenopgaven die u van de pensioenfondsen krijgt kunt u een redelijke indruk krijgen wat u aan inkomen te wachten staat. De eerste meevaller krijgt u van de fiscus. Als u 65 jaar oud bent, betaalt u namelijk aanzienlijk minder aan inkomstenbelasting over de eerste €27.847 aan belastbaar inkomen. Dat belastingvoordeel kan oplopen tot bijna €5.000 per jaar. U houdt dus simpelweg meer over van uw pensioen en aow. Als u een idee heeft van uw netto inkomen na pensioendatum, dan moet u zich eens afvragen wat u straks eigenlijk nodig heeft. Uw woonlasten zouden bijvoorbeeld een stuk lager kunnen zijn, omdat veel hypotheken afgelost zijn rond de pensioendatum. Als u alles helder voor ogen heeft, kan het best zo zijn dat u, ondanks uw pensioentekort, voldoende heeft aan het inkomen uit aow en pensioen. Het pensioentekort leidt dan dus niet tot een tekort aan besteedbaar inkomen, want al uw uitgaven kunt u uit uw inkomen betalen. U heeft dus geen probleem.

Het kan echter zijn dat u wel degelijk een tekort aan inkomen heeft, zelfs als uw pensioenregeling optimaal is. U moet dan eens goed bekijken hoe u het tekort het beste kunt opvangen. In feite is pensioen namelijk niets anders dan geld dat u voor uw oudedag opzij heeft gezet. Is het bedrag aan pensioengeld niet genoeg, dan kunt u nadenken over bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering of een beleggingsrekening. De lijfrente kan een aardig fiscaal voordeel bieden. Als u de premies fiscaal kunt aftrekken tegen een hoog belastingtarief en de uitkeringen ontvangt tegen een veel lager belastingtarief, kan het voordeel flink oplopen. Verwacht u niet dat u straks een veel lager belastingtarief heeft, denk dan eens aan een beleggingsrekening. U zet iedere maand een bedrag opzij om daarmee een leuk extra kapitaal op te bouwen. Tegen de tijd dat u met pensioen gaat kunt u vervolgens iedere maand weer een bedrag opnemen uit uw beleggingen. Het idee dat u een pensioentekort heeft als u op uw pensioendatum minder dan 70% heeft van uw laatstverdiende salaris is dus achterhaald. Op basis van uw persoonlijke situatie moet u bepalen wat u straks nodig heeft en wat u zult krijgen. Van een tekort is namelijk pas sprake als u niet voldoende heeft aan dat inkomen. Is dat het geval, zorg dan voor een passende aanvulling op uw pensioen.

zoek naar gerelateerde artikelen

di 2 april 2002