&referer=" WIDTH="0" HEIGHT="0" BORDER="0" ALIGN="LEFT" ALT="">

maandag 23 augustus 1999

De Financiële Consument door Peter van der Tuin. Bijdrage: Kapé Breukelaar FFP In de twee vorige afleveringen van deze rubriek hebben wij stilgestaan bij het belang van een financieel plan. Daarin kwamen onder andere het financieel overzicht, het budget, de risicoplanning en de nalatenschapsplanning aan de orde. Het volgende onderdeel van het financieel plan is de inkomensplanning, waarin wij kijken naar de mogelijkheden om het inkomen voor langere periode op een slimme manier vorm te geven. Financiële planning (III) Een essentieel onderdeel van de financiële planning is de inkomensplanning. In uw inkomensplanning analyseert u uw inkomen voor een periode van meerdere jaren. Hier blijkt ook het belang van het bijhouden van een maandelijks budget, omdat u op basis van het budget een inschatting kunt maken van uw inkomensbehoefte voor de toekomst. Bovendien kunt u bijvoorbeeld de gevolgen van het aankopen van een duurder huis en de daaraan gekoppelde hogere woonlasten verwerken in uw toekomstbudget. Allereerst maakt u dus een inschatting van het netto besteedbaar inkomen dat u in de toekomst verwacht nodig te hebben. Houd daarbij rekening met alle te verwachten uitgaven. Heeft u bijvoorbeeld jonge kinderen, dan moet u rekening houden met de studiekosten. Een studerend kind kost u als ouder ongeveer ƒ10.000 per jaar. Dergelijke tijdelijke extra kosten kunt Dat wordt dus sparen en/of beleggen De volgende stap is het maken van een inschatting van het inkomen dat u in de toekomst kunt verwachten. Houdt u dan rekening met te verwachten salarisstijgingen en andere wijzigingen in uw inkomenspositie. Uiteraard neemt u ook het inkomen van uw partner mee in deze prognose. Vanaf uw 65e jaar heeft u recht op AOW en meestal ook een aanvullend oudedagspensioen. Van uw pensioenfonds krijgt u jaarlijks een opgave van de opgebouwde pensioenrechten en de opbouw van pensioenrechten in de toekomst. Uiteraard houdt u ook rekening met de pensioenrechten die u bij eventuele vorige werkgevers heeft opgebouwd. Al deze gegevens verwerkt u in uw inkomensoverzicht. Daarin houdt u tot slot ook rekening met koopsompolissen en lijfrenteverzekeringen die tot uitkering zullen komen en eventuele rente- en dividendinkomsten uit uw beleggingen. De kern van de inkomensplanning is het bedrag dat u jaarlijks netto besteedbaar nodig heeft. Is uw netto inkomen hoger dan uw netto besteedbare behoefte, dan kunt u per saldo sparen. Met dat spaarsaldo kunt u vervolgens in de toekomst een tekort in uw besteedbaar inkomen aanvullen tot het bedrag dat u jaarlijks nodig heeft. Een veelgemaakte fout is dat men denkt dat het besteedbaar inkomen alleen kan bestaan uit een salaris, een pensioen- of een lijfrente-uitkering. Bij het maken van een financieel plan moet u rekening houden met de mogelijkheid dat u een tekort aan besteedbaar inkomen kunt aanvullen met geld of vermogen dat u op een andere manier eerder opzij heeft gezet. U kunt dan denken aan uw spaargeld, beleggingen, de verkoopwinst op uw woonhuis of de uitkering van een spaarverzekering. Wilt u bijvoorbeeld eerder stoppen met werken, dan kan gedurende een aantal jaren een inkomenstekort ontstaan. Bij het maken van een financieel plan bekijkt u nu al de gevolgen van het eerder stoppen met werken en zoekt u naar mogelijkheden om het te verwachten inkomenstekort op te vangen. Zo kunt u via een lijfrenteverzekering een deel van uw huidige inkomen afromen. Op termijn kunt u vervolgens het geld uit de verzekering opnemen als aanvulling op uw inkomen. Daarbij kan een aardig fiscaal voordeel ontstaan. De premie voor de lijfrente is nu namelijk aftrekbaar van de top van uw inkomen, terwijl de uitkering te zijner tijd laag belast zal zijn omdat u bent gestopt met werken en alleen maar een pensioen heeft. Overigens moet u rekening houden met de pensioenwetgeving die sinds 1 juni van dit jaar in werking is getreden. Die nieuwe wetgeving maakt het mogelijk om al vanaf uw 55e jaar uit uw pensioenpot te gaan genieten. Wel moet u opletten dat dit vervroegde pensioen waarschijnlijk aan de lage kant zal zijn. Met deze inkomensplanning is weer een onderdeel van uw financieel plan ingevuld. Volgende week gaan wij in op de rol van het eigen huis in het financieel plan. Een studerend kind kost al gauw ƒ10.000 per jaar.

Auteursrechten voorbehouden 1996-1999, © Dagblad De Telegraaf, Amsterdam De Telegraaf-i wordt het best bekeken met Netscape Navigator, Netscape Communicator of Microsoft Internet Explorer.